后知后覺(jué)的五大國(guó)有銀行

　　當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇到金融，一切皆有可能。

　　2013年6月，阿里巴巴聯(lián)手天弘基金推出余額寶，財(cái)大氣粗的商業(yè)銀行們卻一片淡定。“他們那種玩法，長(zhǎng)不了。”一個(gè)在國(guó)有銀行做資深公司業(yè)務(wù)主管的朋友，當(dāng)時(shí)信誓旦旦地對(duì)我說(shuō)。

　　銀行界對(duì)高息攬存的余額寶不屑，理由十分充分。6%以上的年利，幾千億的資產(chǎn)，如果遇到集中兌付，怎么辦?商行有強(qiáng)大的同業(yè)市場(chǎng)支撐，一家流動(dòng)性緊張，市場(chǎng)上輕松借錢，余額寶如何做到?高息攬存不過(guò)是商業(yè)銀行玩剩下的，但銀行給出的保底利率最多5%，可余額寶一上來(lái)就宣稱8%，怎么實(shí)現(xiàn)?所以，風(fēng)光無(wú)限的余額寶不過(guò)是外行人吸引眼球的高息攬儲(chǔ)，折騰不出大的風(fēng)浪。

　　可不過(guò)半年時(shí)間，事實(shí)已足夠證明，銀行精英們都錯(cuò)了。蛇年未過(guò)，五大國(guó)有銀行就宣布，調(diào)高存款利率10%，這已經(jīng)是法定利率上浮的最高值。眾所周知，五大國(guó)有商業(yè)銀行在老百姓心中擁有最高的金融信譽(yù)，是中國(guó)金融市場(chǎng)第一金主。但即使這樣，余額寶推出僅6個(gè)月，大財(cái)主就開(kāi)始差錢了。

　　五大行如此做實(shí)屬無(wú)奈。余額寶的吸金速度遠(yuǎn)超過(guò)所有人的想象。兩次錢荒，余額寶毫發(fā)無(wú)損，盡管8%的收益率確有夸張，但一直居于6%以上，遠(yuǎn)高于大多數(shù)保本理財(cái)。更重要的是，余額寶攪混了一池春水，半年時(shí)間，各大商行接連推出類余額寶產(chǎn)品，民生、興業(yè)的“現(xiàn)金寶”，招行的“溢財(cái)通”，平安的“平安盈”，諸如此類，目不暇接。整個(gè)存款市場(chǎng)的利率瞬間就被拉高到新的水平，最終，五大行坐不住了。

　　事后諸葛亮終非凡人，五大行后知后覺(jué)，憑借積累多年的信譽(yù)和口碑，放手一搏猶未晚矣。可是，僅僅提高10%真的有用嗎?存款大戰(zhàn)真的只是火拼收益率的高下嗎?

　　所有人都關(guān)注到了余額寶的利率，包括放低身段的五大行，然而卻極少有人注意到余額寶真正的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的效率和想象力結(jié)合了金融的盈利能力，其結(jié)果絕不只是簡(jiǎn)單的高息攬存。T+0的申購(gòu)贖回，完全的在線操作，人性化的日收益披露，整個(gè)過(guò)程投資者無(wú)需出示一次身份證、寫一個(gè)字、說(shuō)一句話，坐等6%以上的年收益，可以說(shuō)零成本。我依稀記得就在一年前，父母拿著存折去某國(guó)行取定期存款，幾經(jīng)周折網(wǎng)點(diǎn)工作人員給出的結(jié)論是，必須回到開(kāi)折行辦理。由于急等用錢，60多歲的父親只能坐上4小時(shí)的火車回到老家。可是由于年代太久，存折用的是一代身份證，于是銀行要求必須有公安局的證明。只不過(guò)是取一筆錢，就如此大費(fèi)周章，這就是部分商行對(duì)待儲(chǔ)戶的服務(wù)方式。如果用余額寶對(duì)比商行的異地存折，投資者該如何選，答案一目了然。

　　金融業(yè)拼的也是服務(wù)。我們?nèi)ャy行存錢，除了獲取可觀的收益，也希望能盡量便捷、高效，盡量開(kāi)心、滿足。時(shí)間也是成本，愉悅也是收益。余額寶在給予高收益承諾的同時(shí)，更是利用廉價(jià)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提供了安全快速、溫馨細(xì)致的服務(wù)。而服務(wù)能夠創(chuàng)立品牌，品牌即投資者的忠誠(chéng)度，這在一定程度上減輕了余額寶的兌付壓力。很明顯，五大行在與余額寶們存款對(duì)抗的第一回合輸了，而輸?shù)淖畲笤�因并不在于其過(guò)低的承諾利率，而在于國(guó)行傳統(tǒng)的、落后的、完全敗北的服務(wù)體驗(yàn)。

　　利率市場(chǎng)化給老百姓帶來(lái)的最大好處，就是供需地位的轉(zhuǎn)變。從前的中國(guó)銀行業(yè)，儲(chǔ)戶給銀行投資，只能獲得微薄的回報(bào)，銀行胡吃海喝還對(duì)小儲(chǔ)戶不屑一顧。可當(dāng)更高的存款利率出現(xiàn)時(shí)，更好的金融服務(wù)推出后，供需雙方力量就發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變，資金供不應(yīng)求，銀行就無(wú)法繼續(xù)抱著金飯碗。為了攬存，不僅要給出一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的存款價(jià)格，還需要給出更高效、更人性、更體貼的客戶服務(wù)。所以，五大行的10%，盡管后知后覺(jué)得很及時(shí)，但僅僅還只走出了第一步。