銀行從業(yè)資格考試《公司信貸》第三章考點(diǎn)串講

第一節(jié) 借款人
　　1.借款人應(yīng)具備的資格和基本條件
　　（1）借款人應(yīng)具備的資格
　　公司信貸的借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人。
　　（2）借款人應(yīng)具備的基本條件
　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力；按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金；按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。
　　（3）借款人應(yīng)符合的要求
　　為保障信貸業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，借款人應(yīng)符合以下要求：
　　①有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒(méi)有清償?shù)模�已�?jīng)作出銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃。
　　②除不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)，只有經(jīng)過(guò)工商部門(mén)的年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實(shí)借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。
　　③已開(kāi)立基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)。
　　④除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50％。
　　⑤借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求。
　　⑥申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例。
　　資本金制度不適用于公益性投資項(xiàng)目。外商投資項(xiàng)目按現(xiàn)行有關(guān)外商投資企業(yè)法規(guī)中對(duì)出資比例的規(guī)定執(zhí)行。
　　2.借款人的權(quán)利和義務(wù)
　　（1）借款人的權(quán)利
　　《貸款通則》第18條規(guī)定借款人的權(quán)利如下：
　　①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件獲得貸款。
　　②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。
　　③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕。
　　④有權(quán)向銀行的上級(jí)監(jiān)管部門(mén)反映、舉報(bào)有關(guān)情況。
　　⑤在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。
　　（2）借款人的義務(wù)
　　《貸款通則》第19條對(duì)借款人的義務(wù)規(guī)定如下：
　　①應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)提供所有開(kāi)戶(hù)行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。此項(xiàng)義務(wù)要求借款人如實(shí)提供銀行要求的資料，不得誤導(dǎo)銀行；借款人必須如實(shí)向銀行提供其多頭開(kāi)戶(hù)、賬戶(hù)余額等情況，使銀行可以真實(shí)掌握借款人資金運(yùn)行情況。在此基礎(chǔ)上對(duì)借款人的資信作出評(píng)價(jià)；銀行的調(diào)查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，確保貸款的安全。對(duì)此，借款人應(yīng)積極配合。
　　②應(yīng)當(dāng)接受銀行對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)核定的監(jiān)督。
　　③應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。企業(yè)借款用途與貸款能否按期歸還有密切關(guān)系。許多情況下，貸款的用途會(huì)影響到償還貸款的資金來(lái)源，如果借款人擅自改變貸款用途，銀行預(yù)期的貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益就會(huì)變得不確定。因此，借款人有義務(wù)根據(jù)合同約定的要求使用貸款。
　　④應(yīng)當(dāng)按借款合同的約定及時(shí)清償貸款本息。
　　⑤將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意。銀行提供貸款，是基于對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)。如借款人將債務(wù)轉(zhuǎn)移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務(wù)人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和還貸能力等信息之后，才能作出決定。
　　⑥有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行，同時(shí)采取保全措施。

第二節(jié) 貸款申請(qǐng)受理
　　3.面談訪(fǎng)問(wèn)
　　（1）面談準(zhǔn)備
　　初次面談前，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)備，擬定詳細(xì)的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶(hù)總體情況、客戶(hù)信貸需求、擬向客戶(hù)推介的信貸產(chǎn)品等。
　　（2）面談內(nèi)容
　　面談中需了解的信息包括：①客戶(hù)的公司狀況；②客戶(hù)的貸款需求狀況；③客戶(hù)的還貸能力；④抵押品的可接受性；⑤客戶(hù)與銀行關(guān)系。
　　面談結(jié)束時(shí)的注意事項(xiàng)主要包括：
　　①如客戶(hù)的貸款申請(qǐng)可以考慮（但還不確定是否受理），調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)獲取進(jìn)一步的信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限輕易作出有關(guān)承諾。
　　② 如客戶(hù)的貸款申請(qǐng)不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場(chǎng)，向客戶(hù)耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)。
　　4.內(nèi)部意見(jiàn)反饋
　　（1）面談情況匯報(bào)
　　業(yè)務(wù)人員在面談后，應(yīng)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)了解到的客戶(hù)信息。反映情況應(yīng)做到及時(shí)、全面、準(zhǔn)確，避免上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)掌握信息出現(xiàn)偏差。必要時(shí)可通過(guò)其他渠道，如銀行信貸咨詢(xún)系統(tǒng)，對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行初步查詢(xún)。
　　（2）撰寫(xiě)會(huì)談紀(jì)要
　　面談后，業(yè)務(wù)人員須及時(shí)撰寫(xiě)會(huì)談紀(jì)要，為公司業(yè)務(wù)部門(mén)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)提供進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫(xiě)內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問(wèn)題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見(jiàn)或建議。會(huì)談紀(jì)要的撰寫(xiě)應(yīng)力求條理清晰、言簡(jiǎn)意賅、內(nèi)容詳盡、準(zhǔn)確客觀(guān)。
　　5.貸款意向階段
　　出具貸款意向書(shū)時(shí)，要注意以下的問(wèn)題：
　　（1）貸款意向書(shū)與貸款承諾的區(qū)別
　　①貸款意向書(shū)和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見(jiàn)于中長(zhǎng)期貸款。
　　②貸款意向書(shū)表明該文件為要約邀請(qǐng)，是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書(shū)面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書(shū)任何內(nèi)容的約束
　　（2）出具貸款意向書(shū)和貸款承諾的權(quán)限
　　①出具貸款意向書(shū)的權(quán)限。
　　②出具貸款承諾的權(quán)限。
　　③出具貸款意向書(shū)和貸款承諾的要求。
　　（3）注意事項(xiàng)
　　①銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書(shū)性質(zhì)。
　　②貸款意向書(shū)、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對(duì)外出具。
　　6.貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備
　　（1）對(duì)“借款申請(qǐng)書(shū)”的要求
　　客戶(hù)需要向銀行提供一份正式的“借款申請(qǐng)書(shū)”。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶(hù)在擬定“借款申請(qǐng)書(shū)”時(shí)寫(xiě)明：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來(lái)源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求“借款申請(qǐng)書(shū)”上由法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋借款人公章。