2011年銀行從業(yè)資格考試 - 風(fēng)險(xiǎn)管理核心考點(diǎn)十二

1、貸款業(yè)務(wù)概述

基本概念

貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。

業(yè)務(wù)分類(lèi)

按照客戶(hù)類(lèi)型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分短期貸款和中長(zhǎng)期貸款;按有無(wú)擔(dān)保可劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

貸款基準(zhǔn)利率

2004年10月29日，中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。

我國(guó)銀行信貸管理

我國(guó)銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理（自上而下分配放貸權(quán)利）、統(tǒng)一授信管理（控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度）、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。

我國(guó)自2002年開(kāi)始全面實(shí)施貸款五級(jí)分類(lèi)法，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)，其中后三類(lèi)稱(chēng)為“不良貸款”。

2、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

我國(guó)針對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。

（1）個(gè)人住房貸款：個(gè)人貸款中最主要的組成部分。

個(gè)人住房貸款是銀行向購(gòu)買(mǎi)、建造、大修各類(lèi)型住房的自然人發(fā)放的貸款。

個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款（轉(zhuǎn)按揭貸款）、個(gè)人住房最高額抵押貸款。

（2）個(gè)人消費(fèi)貸款

個(gè)人汽車(chē)貸款：

助學(xué)貸款：國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款

個(gè)人消費(fèi)額度貸款

個(gè)人住房裝修貸款

個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

個(gè)****利質(zhì)押貸款

（3）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

（4）個(gè)人信用卡透支

3 公司貸款業(yè)務(wù)

（1）流動(dòng)資金貸款

流動(dòng)資金貸款是為了彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口、滿(mǎn)足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，或企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。

按照期限分類(lèi)：

臨時(shí)流動(dòng)資金貸款：3個(gè)月以?xún)?nèi)

短期流動(dòng)資金貸款：3個(gè)月-1年

中期流動(dòng)資金貸款：1-3年

按照貸款方式分類(lèi)：

流動(dòng)資金整貸整償貸款

流動(dòng)資金整貸零償貸款

流動(dòng)資金循環(huán)貸款

法人賬戶(hù)透支

（2）固定資產(chǎn)貸款

又稱(chēng)項(xiàng)目貸款，是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的資金缺口，用于企業(yè)新建、擴(kuò)建、改造、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。

項(xiàng)目貸款主要有：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。

（3）房地產(chǎn)貸款

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款：住房開(kāi)發(fā)貸款、商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款

土地儲(chǔ)備貸款

商業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款

（4）銀團(tuán)貸款

銀團(tuán)貸款又稱(chēng)辛迪加貸款，是指兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

銀團(tuán)貸款原則：信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)

銀團(tuán)的主要成員：

牽頭行;代理行;參加行

（5）貿(mào)易融資

國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資：國(guó)內(nèi)保理、發(fā)票融資、國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下打包放款、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買(mǎi)方融資。

國(guó)外貿(mào)易融資

第一，信用證

信用證是指銀行有條件的付款承諾。

業(yè)務(wù)種類(lèi)：

進(jìn)口信用證和出口信用證

按開(kāi)證行保證性質(zhì)的不同，可撤銷(xiāo)信用證和不可撤銷(xiāo)信用證。

按信用證項(xiàng)下的匯票是否附商業(yè)單據(jù)，可分為跟單商業(yè)信用證和光票信用證。現(xiàn)在基本上是跟單商業(yè)信用證。

按信用證項(xiàng)下的權(quán)利是否可轉(zhuǎn)讓?zhuān)�可分為可轉(zhuǎn)讓信用證和不可轉(zhuǎn)讓信用證。現(xiàn)在大多是不可轉(zhuǎn)讓信用證。

按付款期限可分為即期信用證和遠(yuǎn)期信用證。

按是否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證。

按是否保兌可分為保兌信用證和無(wú)保兌信用證。

其他種類(lèi)：與直信用證、背對(duì)背信用證、對(duì)開(kāi)信用證、旅行信用證等