給定材料:
1.2017年7月，中國人民銀行發(fā)布（消費者金融素養(yǎng)調查分析報告（2017）》（以下簡稱《報告》）。《報告》指出，金融素養(yǎng)是根植于消費者內在認知的綜合性概念，包含知識、態(tài)度、行為和技能等維度，通過財務規(guī)劃、儲蓄、銀行卡管理等日常金融活動外化為具體的行為:《報告》稱，我國消費者金融素養(yǎng)平均得分為63.71，消費者金融素養(yǎng)水平有待提升且發(fā)展存在著一定的不均衡。調查顯示，東部地區(qū)消費者金融素養(yǎng)水平高于中部、西部和東北地區(qū)，城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)高于農(nóng)村居民消費者收入與金融素養(yǎng)在95％的水平以上顯著正相關。
金融不能脫離消費者。“評價行業(yè)發(fā)展成熟不成熟、規(guī)范不規(guī)范，其中一個非常重要的指標，就是看這個行業(yè)的終端消費者處于什么樣的狀態(tài)。”中國政法大學副校長S指出，如果消費者的預期是合理的，同時預期基本上能夠得到保障，并且這種保障又是可預期的話，這個行業(yè)的發(fā)展基本上是規(guī)范的，是富有成長性的。
2.2005年，聯(lián)合國首次提出了“普惠金融”的概念。普惠金融是讓每一個有金融需求的人，都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務。2006年，中國人民銀行和中國小額信貸聯(lián)盟在聯(lián)合國開發(fā)計劃署的支持下共同翻譯了《建設普惠金融體系》的藍皮書，首次引入“普惠金融體系這一概念。2016年6月，國務院正式印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（20162020年）》，其總體目標是到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感，顯著提升金融服務滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲得價格合理、便捷安全的金融服務。
普惠金融概念最早源于“人人平等”理念，是針對“金融排斥”而提出的。“金融排斥”是指將特定群體如低收入者、小微企業(yè)等排斥在金融服務之外，這類群體多數(shù)是金融素養(yǎng)相對較低，損失承受能力相對有限的人群專家表示，千千萬萬的小微企業(yè)、個體用戶雖然小而分散，但是聚集起來卻規(guī)模巨大他們是毛細血管，他們是追求美好生活的主體。海量碎片化的需求，也是普惠金融的需求，如何給每個人提供公平、充分發(fā)展的機會，以滿足他們對追求美好生活的需要，已成為中國最核心的挑戰(zhàn)。
3.經(jīng)過多年的探索和實踐，我國普惠金融的發(fā)展給“金融排斥”群體提供了包容性發(fā)展的機會，但消費者金融素養(yǎng)的缺乏阻礙了普惠金融的進一步發(fā)展。某政策性銀行相關負責人G表示，“目前發(fā)展普惠金融最突出的挑戰(zhàn)是人民群眾投資意愿增強和金融素養(yǎng)不足的反差。”
六年前，朋友介紹已退休的張女士購買一種叫“優(yōu)耐克”的原始股，稱幾個月后股票上市就可以賺大錢張女士將賣房的近2萬元都買了這只股，可至今仍沒有上市，但每年都有人通過各種方式通知其繳納“管理費”，張女土這才知道落人了金融詐騙的圈套。業(yè)內人士Z評論說，隨著城市人口老齡化進程不斷加快，中老年人已成為金融資產(chǎn)的主要持有人和金融消費者的重要組成部分，但由于防范金融詐騙意識相對薄弱，金融知識也比較匱乏，他們特別容易成為被詐騙的對象。
農(nóng)村留守人員多為老人、兒童，缺乏相應的金融消費知識和防范意識，使得農(nóng)村近年來成為金融詐騙高發(fā)區(qū)域。作為底層信貸員的X，人行后很快發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融過于依賴線下風控，信貸員一手調研的資料幾乎決定了能否放款，大有漏洞可鉆。X以2000元現(xiàn)金作為交換，借用當?shù)剞r(nóng)民證件并要求對方配合拍照，建立全套資料，農(nóng)民自動送上門。大多數(shù)農(nóng)民覺得用下身份證，拍幾張照片，對他沒什么影，而X卻在其中不知情的情況下給他們辦理新的銀行卡，一個月就貸出20多萬，放進了自己的腰包。Y是一家金融公司的風控調查員，公司派他對一個貸款逾期率很高的地區(qū)進行暗訪，暗訪的情況讓Y難以置信:很多登記的地址查無此地:有的地址找到了，可是沒有這個人:有的好不容易找到人，對方卻不知自己辦了卡、貨了款。案發(fā)后查實，業(yè)務員騙貸金額總計超過千萬元，大部分資金無法追回，成為永久壞賬，公司口碑也因此一落千丈。
D公司主要從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務，其服務的邊遠地區(qū)有兩個特色產(chǎn)業(yè)，但很多農(nóng)民不懂種養(yǎng)殖技術，沒有充足資金，對金融機構也普遍不信任，更不敢貸款投資產(chǎn)業(yè)。D公司與當?shù)卣⒋逦瘯魅巍⒎⻊照菊鹃L建立溝通聯(lián)系機制，通過定期開展金融知識普及、貨款、。
產(chǎn)品引導、種養(yǎng)殖技術培訓等，使當?shù)剞r(nóng)民的種養(yǎng)殖技術水平不斷提升，理財意識和能力也明顯提高。手里有閑錢的農(nóng)戶多了，到D公司借貨投資產(chǎn)業(yè)的人也因此增多。數(shù)據(jù)顯示，D公司在當?shù)赝愋袠I(yè)中處于領先優(yōu)，貸款余額5億元，2.5萬客戶全部為農(nóng)民，每個縣客戶均超5000戶，單筆貸款金額在幾千元到5萬元，而且貸款逾期率始終控制在0.5％以內，真正做到了小額分散、普惠金融。公司負責人表示，提升農(nóng)戶的意愿和能力，落實到最后一公里甚至一百米的最基層，是他們成功的關鍵。
4.防止發(fā)全系統(tǒng)性金融風險是金融工作的根本性任務，也是金融工作的永恒主題，經(jīng)濟合作與發(fā)展組織認為，信貨市場創(chuàng)新和復雜性的增加使人們越來越難了解金融產(chǎn)品，而人們常高估自己，做出不合適的信貸決策。某銀行有關部門負責人也表示，美國次貨危機發(fā)生的一個重要原因是金融過度，大量不該獲得貸款的人獲得了信貸以及配套的保險服務、證券化產(chǎn)品，把不合適的產(chǎn)品賣給不適當?shù)娜吮砻娣⻊账教岣吡耍珜嶋H上這種金融服務缺失對金融消費者的保護，而消費者由于金融素養(yǎng)不足，也不清楚自己能承擔多少風險，結果不僅消費者損失慘重，金融機構也難以幸免，金融行業(yè)乃至國家經(jīng)濟都受到重創(chuàng)。
5.近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的普及、大學生消費觀念的轉變及校園消費金融實際需求的擴大，許多金融平臺、民間小額信貸公司乘虛而入，面向在校大學生開展貸款業(yè)務。由于學生社會經(jīng)驗不足、金融素養(yǎng)較差、心理承受能力與法律維權意識較弱，一些不法分子和機構將高利貸、金融詐騙等“黑手”伸向大學生群體。據(jù)據(jù)C省公安廳有關負責人介紹，涉“校園貨”違法犯罪主要有“電信詐騙”“敲詐勒索”“尋釁滋事”“暴力討債”等行為，此類案件給涉案學生心理、精神造成了極大傷害。教育界專家指出，與發(fā)達國家相比，中國青少年的財商教育相對潛后，影響青少年的全面發(fā)展，由清華大學發(fā)起的《中國青年財商認知與行為調查報告》也顯示，近七年大學生認為財富管理技能的作用大，但風險意識與專業(yè)化培訓匱乏。財商素養(yǎng)普遍不高。專家呼吁，中國青少年的理財、投資、財富觀念、財務風險意識等，驅須專業(yè)教育和引導。《面向未來：21世紀核心素養(yǎng)教育的全球經(jīng)驗》研究報告中提出一項新興素養(yǎng)一一“財商素養(yǎng)”。財商與智商、情商一同統(tǒng)并稱為現(xiàn)代人生存與發(fā)展必備的“三商”。經(jīng)濟合作與發(fā)展組織國際學生評估項目（ISA）測試中將15歲孩子的財經(jīng)素養(yǎng)測試列入其中，因為他們認為青少年的財經(jīng)素養(yǎng)能力將在未來影響一個國家的國際競爭力。
6.近年來，世界各國正逐漸將國民金融教育作為金融市場穩(wěn)定的重要支撐。美國2002年建立了金融教育辦公室，負責全國金融教育工作。2003年頒布《金融掃盲與教育促進條例》，提出將金融消費者教育納人國家法案。美國消費者金融保護局發(fā)布的報告顯示，在立法的引領和推動下，K－12（即幼兒園至高中）金融教育模式推行有力，在增強學生的金融知識水平，幫助學生形成良好的金融消費習慣方面產(chǎn)生了積極影響。近年來，英國政府越來越重視投資者教育并取得明顯成效，次貨危機后，英國財政部和金融服務局（FSA）開始重視并動員全社會力量，全面開展投資者教育，F(xiàn)SA將教育目標定為“使國民受到更有效的教育，得到更有益的信息，更加具有自信，能夠對他們的金融活動負更大的責任，在金融市場上扮演更加積極的角色”。為推行“投資教育從娃娃抓起”的理念，教育部將理財教育內容寫入教育大綱，財政部和FSA根據(jù)對消費者群體的理財能力狀況的調查結果，針對學生、年輕成人、新父母、職場雇員、老年人等采取不同層次的教育和培訓。教育方式方法包括派發(fā)宣傳畫冊、設立專門的投資者網(wǎng)站和咨詢服務熱線、開設培訓班和見面會，組織相關能力等級和資格考試、開展模擬投資大賽等。據(jù)統(tǒng)計，每年用于投資者教育的支出比例高達FSA總預算的7％。巴西國家金融教育委員會批準了學校金融教育指導方針，在高中試行金融教育的跨學科方法，要求金融教學要促進現(xiàn)有各課程之間的對話與融合。世界銀行集團在巴西進行了有效性評估，得出兩個結論：采用合理方式并較長時間在校園教授金融知識，可有效提高學生的金融素養(yǎng)，校園金融教育課對學生及其家庭產(chǎn)生顯著的正面影響。俄羅斯2011年起實施了一項為期5年，預算為1.13億美金的金融教育國家工程。這一金融掃盲項目針對低收入和社會弱勢群體以及年輕人，最終目標是提高公民的金融素養(yǎng)，推動公民審慎的財務行為，并對個人財務狀況采取負責任的態(tài)度，為保障項目有效推進，該項目在機構間項目委員會的監(jiān)督與協(xié)調下，由財政部實施，中央銀行、教育部、經(jīng)濟發(fā)展部與消費者保護機構均有代表參與，同時成立國際專家委員會，負責提供高層次的專家支持。
7．近年來，我國在開展消費者金融教育方面也做出了有益嘗試。2013年，中國人民銀行牽頭研究制定了《中國金融教育國家戰(zhàn)略》，明確了我國金融教育的治理機制、工作目標及實施措施。2015年11月，國務院辦公廳發(fā)布了《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，明確提出要“建立金融知識普及長效機制，金融管理部門、金融機構及相關社會組織要加強研究，綜合運用多種方式，推動金融消費者宣傳教育工作的深入開展，教育部要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養(yǎng)”。在中國銀監(jiān)會銀行業(yè)消費者權益保護局的指導下，由S市銀監(jiān)局、市慈善基金會、市主流媒體主辦，某商業(yè)銀行資助，“銀發(fā)理財樂享生活”中老年人防范金融風險教育項目于日前在S市啟動。項目針對中老年人注重財富保值增值，偏好安全投資，對金融知識的吸收能力弱等特點，采用案例教學和文藝演出兩種形式對3萬名中老年人進行免費培訓。通過“民間借貸”“冒充公檢法工作人員進行詐騙”等案例，介紹了現(xiàn)代金融詐騙的特點，講解防范措施，同時提醒居民形成正確的理財觀。大家紛紛表示“案件現(xiàn)場”的模擬鮮活易懂，提高了對金融風險的認識，提升了自我保護能力。
某國有商業(yè)銀行B市分行將金融知識普及教育作為消費者權益保護工作的重要內容，2016年，該行在同行業(yè)中率先啟動了“消費者權益保護品牌”建設工作，高頻率開展宣教活動，在150家網(wǎng)點建立金融消費者區(qū)，將消費者權益保護品牌融合于網(wǎng)點的廳堂文化。此外，該行還率先投產(chǎn)外部欺詐系統(tǒng)公益版供個人客戶免費查詢匯款賬戶是否可疑。據(jù)介紹，目前公益版下載量超600萬次，2017年前三季度已成功防范電信詐80余起，某支行營業(yè)廳還與周邊的聾啞學校建立長期幫扶關系，定期上門為學校提供金融教育和服務。
中國人民銀行也積極推動將金融知識納入國民教育體系，各級分支機構協(xié)同金融，教育行政管理有關部門，開展涵蓋初等、中等、高等直至成人教育的系列金融教育試點工作。從2013年起，中國人民銀行每年9月都組織開展“金融知識普及月”活動，總行要求針對不同消費者群體的知識水平、知識需求和行為特點，設計差差異性金融知識普及方案多種途徑普及金融知識，積極運用微博、微信、官方網(wǎng)站及線下活動等方式，推動金融知識普及活動有效覆蓋各類金融消費者。2017年金融知識普及月活動期間，人民銀行總行組織了“金融知識進校園，進農(nóng)村，進社區(qū)”等活動，各級分支機構組織各銀行業(yè)金融機構、支付機構，選擇校園、農(nóng)村、社區(qū)、機關、軍營、工廠、商場和市場等各類場所，開展層次鮮明，極具特色的教育活動。
8.說到金融，很多人想到的是“行情”“收益”“風險”等看似沒有太多溫度的詞語，“情懷”二字似乎永遠都與金融難以產(chǎn)生聯(lián)系其實在商業(yè)時代，人們更不應該羞于談情懷。有人倡導“真正的情懷不是理想主義者的漫話空談，也不是遠離商業(yè)利益，而是實物主義者的拼博奮斗”。所以說，金融并不是情懷的對立面。相反，金融為情懷創(chuàng)造了現(xiàn)實條件，情懷則為金融實踐者提供了腳踏實地的意義。二者相輔相成，相互促進。任何時代、任何行業(yè)都拋不開“情懷”。
近年來M金融服務集團也開展了很多金融教育實踐。集團董事長P女士在題為《普惠金融的黃金時代》的演講中提到，M集團一直和小伙伴在做“小確幸”的普金融。普惠金融，做的就是小但能給人帶來幸福的事。P女士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融能通過降低成本、緩解信息不對稱、提高觸達率等方式，推動普惠金融的發(fā)展“支持和推動普惠金融發(fā)展是我們的承諾，也是企業(yè)社會責任的體現(xiàn)。P女土還引用了扎克伯格給他的孩子的一封信中的一句話:“我們希望孩子在一個疾病減少貧困消除、社會平等且能發(fā)揮人類潛能的世界中成長。”因此要用平等和普惠的金融實現(xiàn)這個愿望。“金融不是冷冰冰的數(shù)字游戲，不是貪婪的血腥機器，金融應該是有溫度和情懷的。
作答要求
（一）結合給定資料1-5，分析指出提升消費者金融素養(yǎng)有哪些現(xiàn)實意義
要求:準確、全面、層次分明，字數(shù)不超過350字。
（二）根據(jù)給定資料各國的實踐與探案，總結提煉做好消費者金融教育工作的經(jīng)驗。要求:緊扣給定資料、注重實效、層次分明，字數(shù)不超過350字。
（三）給定資料8中提到“金融應該是有溫度和情懷的”請結合你對這句話的思考，自選角度，自擬題目，寫一篇議論文
要求:（1）觀點明確，見解深刻:（2）內容充實，結構嚴謹，語言流暢；（3）總字數(shù)為1000字左右。
