銀行業年終暗戰：拔密鑰也不能讓存款流失

　　銀行業年終暗戰：拔密鑰也不能讓存款流失

　　2013年12月31日，一場沒有硝煙的金融戰正酣。

　　“皆大歡喜還是前功盡棄，今天見分曉。”吳聞(化名)說，“一切都是不完全信息動態博弈。”

　　吳聞是某銀行天津一個支行的副行長，分管零售和個貸業務。2013年最后一天，記者同他一道，捕捉最真實的金融基層生態。

　　時點存款并非越多越好

　　“不需要1000萬，轉600萬過來。不要電匯，那邊(銀行)轉成活期，然后直接到我們行刷POS機。”對吳聞而言，這一天的較量，從早上8：30的電話開始。電話另一端是王先生，獨立投資人。按此前約定，王在2013年12月末預留出1000萬元可支配資金，用于“沖時點”。

　　此次“投資”的收益包括兩部分。第一，2013年12月31日轉入600萬元，2014年1月11日劃走，一次性返點比例0.2%，返點收益12000元。第二，其間，600萬元用于購買貨幣基金，考慮到T+1申購確認和T+2贖回到賬，基金實際存續期7天，按0.01%日均收益預估，投資收益約4200元。兩項合計，王先生總的投資收益約16200元。

　　“沖時點”是業內對基于存貸比考核要求而進行攬儲行為的俗稱。“過去三年，天津地區2013年12月31日的時點返點，一度高達0.3%-0.6%。”吳聞說，“今年，各行普遍下調了營銷費用，已無法從禮品費、業務招待費中剝離出經費"沖時點"。支行長為保業績自掏腰包買時點儲蓄，更加精打細算，務求盈虧平衡。”

　　以吳聞所在行為例，每年3月，分行會下達信貸發放計劃和利率執行規劃，同時按發放計劃匹配預算費用。2012年，零售信貸業務整體費率為1%。產品預算中，費率最高的是汽車消費貸款，僅0.3%;最低的質押留學貸款為0。

　　“2012年加權計算的產品費率不足0.12%，但綜合費率是1%，差額部分通常用于禮品購買、客戶回饋、銷售激勵等，2013年這塊費用捉襟見肘。”吳聞嘆息，“為避免一次性"沖時點"，分行還決定在2013年12月31日和2014年1月10日兩個時點，進行儲蓄考核。”“600萬元是一個博弈的結果。”吳說。

　　截至2013年12月31日零點，網點存款余額距分行考核目標相差540萬元，考核有“不合格、合格、優秀、標兵”四種結果。“要避免不合格，那可能導致分行在次年調整我的職務，也造成團隊今年顆粒無收。”吳聞說，“也要避免當標兵，那樣，分行明年將會下達繁重的經營任務，甚至安排我去開拓新建支行。”

　　“合格和優秀都可接受，若無法達到優秀，合格即可。而二者間，意味著支付更多的"沖時點"費，而不帶來超額獎金。”吳聞補充。

　　兩弊相權取其輕

　　“盯住出納，必要時，哪怕拔密鑰，也不能讓存款流失。”行長的玩笑，凸顯資金大考“保存量”的嚴峻和激烈。

　　吳聞服務的網點，有4名對公客戶經理和3名零售客戶經理。2013年12月31日，他們暫停其他工作，悉數出動，分頭“拜訪”主要客戶單位，確保賬面存款不被轉出。

　　吳聞也前往督導巡視。走訪的四家公司中，某上市房企最讓他“牽腸掛肚”。此前，雙方達成“交易”，在房貸額度高度緊張的12月，銀行優先為其在售項目的按揭貸款客戶安排審批和放款。開發商則在月末向銀行轉入一筆存款。

　　對開發商而言，預售收入增加，銷售規模擴大，年報更好看。對銀行來說，存貸比考核壓力得到緩解。

　　“相比買時點的權宜之計，我們更愿意通過這種表面合規的方法，來完成儲蓄任務。”吳聞說。

　　“不過按規定，取得相應樓盤的銷售許可證后，才可辦理按揭貸款放款操作。我們打了"擦邊球"。” 他說，“在放款環節打個"時間差"，或錯失可能的存款，這是"兩弊相權取其輕"的博弈。”

　　2013年12月31日前收集齊相關的銷售許可證，是吳聞對分行放款中心的承諾。21世紀經濟報道