2011年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款考點(diǎn)串講6.1－基礎(chǔ)知識(shí)

商用房貸款

設(shè)備貸款

　　貸款對(duì)象

　　具有中國(guó)國(guó)籍、年滿18周歲、有完全民事行為能力的自然人；無(wú)不良資信記錄和行為記錄；有當(dāng)?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身份；有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，有優(yōu)良的發(fā)展前景且屬于永久性建筑；該商用房必須手續(xù)齊全，項(xiàng)目合法，并由開(kāi)發(fā)商出示證明；購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房的合同或協(xié)議；先付清不低于商用房全部?jī)r(jià)款50％以上的首期付款；貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任；其他條件

　　持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力；持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證；有合法的有效居住身份，有固定的住所；從事正當(dāng)?shù)纳�產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；資信良好，且能提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保；其他條件

　　利率

　　不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體由貸款銀行自主確定

　　按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可實(shí)行利率浮動(dòng)

　　期限

　　通常不超過(guò)10年，具體由貸款銀行自主確定

　　貸款銀行確定，一般3年，最長(zhǎng)不超5年

　　還款方式

　　常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。借款人如提前還貸，應(yīng)提前30個(gè)工作日提出申請(qǐng)，貸款銀行同意后，可提前還貸

　　擔(dān)保方式

　　須擔(dān)保，包括抵押、質(zhì)押、保證、履約保證保險(xiǎn)。第三方保證的，保證為不可撤銷(xiāo)、承擔(dān)連帶責(zé)任、全額有效擔(dān)保；履約保證保險(xiǎn)的，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)

　　須擔(dān)保：抵押、質(zhì)押、保證或其組合，或經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保和廠家回購(gòu)擔(dān)保。

　　法人保證人應(yīng)具備：工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧；有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；有代償能力；在貸款銀行開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶；無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛。自然人保證人應(yīng)有當(dāng)?shù)爻Ｗ�戶口和固定住址；有穩(wěn)定職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入；有可靠的代償能力，且在貸款銀行處存有保證金；與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員

　　貸款額度

　　通常不超過(guò)所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的50％，具體額度由商業(yè)銀行自主確定；對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超55％

　　最高不超過(guò)購(gòu)買(mǎi)或租賃設(shè)備所需資金總額的70％，且不超過(guò)200萬(wàn)元：質(zhì)押的，貸款最高不超過(guò)質(zhì)物價(jià)值的90％；抵押的，不超過(guò)抵押物價(jià)值的70％；第三方保證的，根據(jù)保證人信用等級(jí)確定

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款

　　貸款對(duì)象

　　持有工商行政管理機(jī)關(guān)合法的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。無(wú)不良資信記錄和行為記錄；有合法有效的身份證明；年滿18周歲，男性不超過(guò)60周歲，女性不超過(guò)55周歲；有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，有按時(shí)償還貸款本息的能力；原則上為其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的主要所有人，且該企業(yè)有一定盈利能力；當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任；其他條件

　　持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲之間的自然人；具有當(dāng)?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身份；從事正�?dāng)?shù)纳�產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；個(gè)人信用為貸款銀行所評(píng)定認(rèn)可；其他條件

　　利率

　　不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行自主確定

　　通常較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，不受未來(lái)利率變化的影響

　　期限

　　由貸款銀行確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3～5年

　　一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年，可自主申請(qǐng)

　　還款方式

　　常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改

　　主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種

　　擔(dān)保方式

　　須擔(dān)保（抵押、質(zhì)押、保證）。以房地產(chǎn)抵押的，抵押房地產(chǎn)須經(jīng)評(píng)估并辦理抵押登記手續(xù)。必要時(shí)需在貸款期限內(nèi)持續(xù)為抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中明確貸款銀行為第一受益人

　　個(gè)人信用擔(dān)保

　　貸款額度

　　由各商業(yè)銀行確定

　　通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定，通常最高限額為20萬(wàn)—50萬(wàn)元人民幣