2011年銀行從業資格考試個人貸款考點串講5.3-風險管理

第三節 風險管理

　　9.操作風險

　　（1）操作風險的內容

　　①貸款受理和調查中的風險。申請人資格是否符合相關規定；申請人所提交材料的真實性；商業助學貸款申請人的擔保措施是否足額、有效。

　　②貸款審查和審批中的風險。業務不合規，業務風險與效益不匹配；不按權限審批貸款；審批人審查不嚴。

　　③貸款簽約和發放中的風險。合同憑證預簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規范、未核實合同簽署人及簽字（簽章）；在發放條件不齊全的情況下發放貸款；未按規定辦妥相關評估、公證等事宜；未按規定的貸款額度、期限、擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、利率調整方式和發放方式等發放貸款。

　　④貸后與檔案管理中的風險。未對貸款使用情況跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力；未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料、他項權利證書。

　　（2）操作風險的防控措施

　　①規范操作流程，提高操作能力：掌握規章制度；規范業務操作；熟悉操作風險管理政策；把握業務流程中的操作風險點；做好關鍵操作的記錄備查。

　　②完善銀行、高校、政府在貸款管理方面的職責界定。

　　③規范對抵押物的管理。注意：抵押文件資料的真實有效性，抵押物的合法性、權屬完整性、存續完好性等；貸款抵押手續規范，原則上貸款銀行經辦人員應直接參與抵押貸款手續的辦理，不可完全交由外部中介機構辦理；謹慎受理產權、使用權不明確或當前管理不能規范的不動產抵押，包括自建住房、集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、工業土地及地上定著物、工業用房、倉庫等。

　　10.信用風險

　　（1）信用風險的內容

　　①借款人的還款能力風險。

　　②借款人的還款意愿風險。

　　③借款人的欺詐風險。

　　④借款人的行為風險。借款人可能因違約、違法等行為受到處罰，畢業后找不到工作等。

　　（2）信用風險的防控措施

　　①加強對借款人的貸前審查。

　　對以學生父母為借款人的，審查其收入的真實性，分析其基本情況，判斷其職業穩定性和收入可靠性等，制定合理的還款計劃；對以學生本人為借款人的，審查其基本情況，了解其所學專業的就業情況，合理預測其未來收入；

　　通過入學通知書來判斷貸款申請的真實性和合法性；核實借款人家庭情況、居住地址、工作單位和通信方式等資料，定期回訪或聯系。

　　②建立和完善防范信用風險的預警機制。

　　③完善銀行個人教育貸款的催收管理系統。一旦發現借款學生不及時還款或不與銀行聯系，銀行貸款清收部門應立刻與學生所在單位聯系和交涉，督促其還款；所在單位不詳或不知去向者，應立即聯系學生家庭，由其父母提供聯系方式并督促其還款，必要時父母替其還款；仍無法聯系的，應立即與公安部門聯系，通過其身份證號碼查詢。

　　④建立有效的信息披露機制。應定期在大眾媒體報道失信人黑名單。

　　⑤加強學生的誠信教育。

　　核心考點術語

　　1．國家助學貸款的受理：指從借款人向學校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。

　　2. 一次性開戶放款：指根據合同約定的劃款方式，一次性將全部貸款發放到有關賬戶中）

　　3. 分次放款：指根據貸款的用途和使用要求，在合同中約定將貸款按照建立的分次放款計劃分多次將貸款發放到有關賬戶中，各分次放款金額合計應與合同總金額一致。

　　4、商業助學貸款的貸后與檔案管理：指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。

　　5. 風險預警機制：就是組建一個專門的組織機構，利用一定的檢測工具，確定科學細化的指標網絡。