2011年銀行從業資格考試《個人貸款》精講講義(2)

1.2 個人貸款產品的種類

　　重點：按照產品用途和擔保方式劃分的個人貸款品種

　　1.2.1 按產品用途分類

　　分為個人住房貸款，個人消費貸款，個人經營類貸款三類

　　1. 個人住房貸款

　　定義：貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。

　　分類：自營性、公積金和個人住房組合貸款。(三類)

　　自營性個人住房貸款，亦商業性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮購買、建造或大修各類型租房的個人發放的貸款。----對銀行而言，是動用自有資金，屬于自營業務

　　公積金個人住房貸款，亦委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用跟個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業銀行想購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款。

　　例如，北京住房公積金管理中心委托中國建設銀行北京分行做提取業務，利用銀行網點的優勢

　　不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，在額度和對象上都有限制，屬于政策性貸款，1～5年期限貸款年利率為3.33%,6～30年期限貸款年利率為3.87%，單筆貸款最高額度為80萬元，正常連續繳納一年以上即可申請

　　個人住房組合貸款，是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。一般作為一種補充形式

　　2. 個人消費貸款

　　定義：銀行向個人發放的用于消費的貸款。需借助商業銀行的信貸支持，

　　貸款基礎：消費者的信用及未來的購買力

　　用途：家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關費用

　　分類：(六類)

　　個人汽車貸款，個人教育貸款，個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款，個人旅游消費貸款和個人醫療貸款(根據用途分類)

　　(1)個人汽車貸款

　　定義：銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款，由用途細分為自用和商用車。

　　由車輛情況分為新車和二手車，重點是二手車的定義，從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

　　(2)個人教育貸款

　　銀行向再度學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款，有性質不同風味國家助學貸款和商業助學貸款。

　　國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“組學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。

　　原則：“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”

　　當前國家助學貸款風險補償機制的做法是按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償，具體比例在招投標時確定。國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50%;每所普通高校承擔的部分與該校畢業學生的還款情況掛鉤。風險補償專項資金由各級國家助學貸款管理中心負責管理。

　　商業組學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。

　　原則：“部分自籌，有效擔保，專款專用和按期償還”----降低風險，比較嚴格

(3)個人耐用消費品貸款

　　定義：銀行向個人發放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款

　　耐用：價值大，壽命長，電腦，家用電器等，耐用消費品指單價在2000元以上，正常使用壽命在二年以上的家庭耐用商品

　　通常的形式：與特約商戶合作開展，我國工商銀行，建設銀行等在很多大城市開展有相關的業務，國美，大中，蘇寧等

　　(4)個人消費額度貸款

　　是指銀行向個人發放的用于消費的、可在一定期限和額度內循環使用的人民幣貸款。

　　建設銀行：貸款額度：貸款額度最低為單筆5萬元，最高為單戶150萬元。根據借款人資信狀況、提供擔保情況等，來核定最高貸款額度。

　　貸款期限：可循環支用的，抵押類的貸款額度有效期最長為5年，信用和保證類貸款額度有效期最長為2年;且額度項下每筆貸款的到期日不能超出額度有效期，額度有效期自借款合同生效之日起計算。

　　先申請有效額度，必要時使用，不用不收取利息。

　　(5)個人旅游消費貸款

　　是指銀行向個人發放的用于該個人及其家庭成員(包括借款人申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、外旅游所需費用的貸款。比如，開展相關服務的興業銀行，要求， 個人旅游消費貸款應遵循 定社旅游、自籌首期(>30%)、有效擔保、專款專用、按期償還的原則。選擇旅行社時應選擇銀行認可的重信譽，資質等級高的旅游公司，北京比較好的有中國國旅、北京康輝旅行社、中青旅、凱撒旅游、神州國旅、北京招商旅行社、北京海洋國旅等，并提供與旅游公司簽訂的協議。

　　(6)個人醫療貸款

　　銀行發放的用于解決市民及其配偶或致謝親屬傷病就醫時資金短缺問題的貸款。

　　1999年12月16日上海浦東發展銀行陸家嘴支行分別與麥特瑞(上海)醫療技術發展有限公司以及新華醫院、第七人民醫院、東方醫院等三家醫院簽訂醫療消費貸款合作協議。這是一項為特定市場度身定作的特別貸款業務，根據協議，凡是在上述三家醫院的眼科中心就醫的患者均可向上海浦東發展銀行陸家嘴支行申請醫療消費貸款，用于支付手術費等醫療費用。此次推出的醫療消費貸款業務主要是與上述四家單位合作，為在簽定此項貸款合作協議的眼科治療中心接受治療的白內障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定點的專項消費貸款，貸款期限不超過兩年，金額不超過二萬元，目前由上海浦東發展銀行陸家嘴支行負責受理該項貸款的申請。

　　程序：一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特約合作醫院辦理，由借款人到特約醫院領取并填寫經特約醫院簽章認可的貸款申請書，持醫院出具的診斷證明及住院證明到開展此業務的銀行申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫院就醫、結賬。貸款條件一般都比較高(首付，收入證明，抵押和質押等