當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)的困局

銀行業(yè)一直在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)中起到至關(guān)重要的金融中介作用。在過去幾年里，我國(guó)放寬了金融管制、貨幣政策，進(jìn)行了匯改，銀行業(yè)維持著高速發(fā)展的勢(shì)頭。但是服務(wù)品質(zhì)、產(chǎn)品種類、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還是存在著許多問題。特別是在外資銀行全面搶攤中國(guó)市場(chǎng)之后，中國(guó)銀行業(yè)受到了更大的沖擊。 　　目前中國(guó)銀行業(yè)包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行、眾多的城市商業(yè)銀行和信用合作社，而且隨著中國(guó)進(jìn)入WTO以來(lái)，外資銀行正全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。在所有銀行中，由于長(zhǎng)期以來(lái)受到傳統(tǒng)觀念的影響，四大國(guó)有商業(yè)銀行在規(guī)模和品牌影響力方面占有顯著優(yōu)勢(shì)，一直處于"老大哥"的地位，在銀行業(yè)的金融資產(chǎn)中占了大半份額。四大國(guó)有商業(yè)銀行另一個(gè)重要的優(yōu)勢(shì)就是所有權(quán)為國(guó)家所有，有國(guó)家政府為其擔(dān)保，因此銀行的資信水平相比其他銀行而言就高出了不少。 　　隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)，仿佛為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)注入了新鮮的血液，當(dāng)然也會(huì)給現(xiàn)有的市場(chǎng)帶來(lái)壓力，隨著外資銀行業(yè)務(wù)量的增多，其沖擊程度也會(huì)越來(lái)越大。外資銀行現(xiàn)在已經(jīng)擁有了和中資銀行一樣大的法人地位，可以向中國(guó)居民提供人民幣存、貸款業(yè)務(wù)。而且外資銀行虎視眈眈，正逐步搶占人民幣業(yè)務(wù)市場(chǎng)，不少銀行在開業(yè)后，正逐步向市場(chǎng)推出帶有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品。隨著外資行的發(fā)展，他們拿走的市場(chǎng)份額將逐漸增加。中國(guó)銀行業(yè)的壓力將越來(lái)越大了。 　　盡管在金融政策放寬和匯改之后，我國(guó)銀行業(yè)有了飛速的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)管理和內(nèi)部控制制度有了顯著的提高。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的2006年中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)狀況報(bào)告顯示，截至2006年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到43.9萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)17.3%。其中，國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)22.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.7%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為7.14萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.9%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.4%；其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額11.68萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.2%。其中，四大國(guó)有商業(yè)銀行總資產(chǎn)仍然占據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的半壁江山，占比為51.3％；包括交通銀行在內(nèi)的12家股份制商業(yè)銀行占比為16.2％，城市商業(yè)銀行占比5.9％，其他類金融機(jī)構(gòu)占比26.6％。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣負(fù)債總額為41.71萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)16.5%。其中，國(guó)有商業(yè)銀行負(fù)債總額21.27萬(wàn)億元，增長(zhǎng)13.3%；股份制商業(yè)銀行負(fù)債總額6.87萬(wàn)億元，增長(zhǎng)22.5%；城市商業(yè)銀行負(fù)債總額2.47萬(wàn)億元，增長(zhǎng)26.5%；其他類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額11.1萬(wàn)億元，增長(zhǎng)17.2%。 　　但是不可否認(rèn)的是中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐始終無(wú)法跟上國(guó)外先進(jìn)水平。雖然我國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量2006年獲得了較大提升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額為1.25萬(wàn)億元，不良率已下降至7.09％，較2005年末下降了1.52％。其中，次級(jí)類貸款2674.6億元，可疑類貸款余額5189.3億元，損失類貸款余額4685.3億元。但是這個(gè)不良資產(chǎn)率水平仍處于較高水平。 　　同時(shí)就銀行產(chǎn)品來(lái)看，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的創(chuàng)新意識(shí)不夠，如果你仔細(xì)地調(diào)查一下所有銀行的產(chǎn)品，你會(huì)發(fā)覺幾乎所有產(chǎn)品都如出一轍，沒有獨(dú)特性。每個(gè)銀行的產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程、優(yōu)缺點(diǎn)幾乎一模一樣，唯一不同的可能就是銀行根據(jù)自己和企業(yè)的不同關(guān)系程度，所給出不同的報(bào)價(jià)而已。而且現(xiàn)在銀行的模仿能力很強(qiáng)，只要哪家推出的產(chǎn)品大受歡迎，其他銀行就會(huì)馬上進(jìn)行效仿，這就使得絕大多數(shù)的銀行產(chǎn)品雷同，本身毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，在產(chǎn)品本身的特性上，沒有什么銀行具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，唯一能挽留住客戶的可能就是產(chǎn)品的報(bào)價(jià)和服務(wù)的質(zhì)量。同時(shí)隨著匯改兩年來(lái)，銀行業(yè)現(xiàn)有的與外匯相關(guān)的產(chǎn)品顯然已經(jīng)無(wú)法滿足企業(yè)的現(xiàn)有需求，新型外匯產(chǎn)品開發(fā)勢(shì)在必行。銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)應(yīng)市場(chǎng)所需，為市場(chǎng)提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，形成吸引客戶的競(jìng)爭(zhēng)理念。其次，銀行產(chǎn)品定位的出發(fā)點(diǎn)錯(cuò)誤，銀行產(chǎn)品與企業(yè)資金管理脫軌現(xiàn)象嚴(yán)重。絕大多數(shù)銀行在開發(fā)一種新的產(chǎn)品的時(shí)候，一般是從銀行的角度來(lái)看待問題，缺少與企業(yè)之間的溝通，無(wú)法了解到終端客戶的真正需求。銀行的產(chǎn)品經(jīng)理們更多的考慮到的是銀行產(chǎn)品開發(fā)出來(lái)之后能否帶來(lái)收益，而往往忽視與企業(yè)資金管理者的相互溝通，使得開發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品在一定程度無(wú)法完全適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的需要。如何能夠真正做到與企業(yè)資金管理需求相結(jié)合，銀行的IT系統(tǒng)如何能夠與企業(yè)的財(cái)務(wù)軟件相適應(yīng)，這些都是銀行產(chǎn)品開發(fā)人員所應(yīng)關(guān)注的問題。再次，銀行業(yè)需要提高自身的定價(jià)能力。銀行處于對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，如果在定價(jià)上過于保守，產(chǎn)品就很可能賣不出去。現(xiàn)在越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)空前激烈，如何制定一個(gè)合理的價(jià)格也是銀行生存的關(guān)鍵所在。而且企業(yè)也有權(quán)選擇自己的銀行，如果一家銀行在某些方面無(wú)法滿足自己的需求，也很可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)客戶的流失。 　　另一方面我國(guó)的金融制度管制也限制了銀行業(yè)的一部分發(fā)展。例如國(guó)內(nèi)人民幣存貸款的利率仍受到控制。雖然央行規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和銀行可以根據(jù)企業(yè)用戶的存貸款數(shù)額的大小自行在10％的浮動(dòng)范圍內(nèi)自主決定利率，但是其余各項(xiàng)人民幣存貸款利率均由央行統(tǒng)一規(guī)定。這在一定程度上也限制了銀行人民幣存貸款的利差收入幅度。由于利率管制，使得銀行也無(wú)法根據(jù)客戶的資信水平充分調(diào)整利率。 　　當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)還是相當(dāng)不成熟的，加之外資行的進(jìn)入，壓力劇增。目前的當(dāng)務(wù)之急就是要加強(qiáng)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，降低不良貸款率，同時(shí)應(yīng)外匯政策和利率政策的要求，及時(shí)開發(fā)出符合企業(yè)需求的具有獨(dú)特性的產(chǎn)品，只有這樣才能贏得更多的客戶，在競(jìng)爭(zhēng)的浪潮中站立腳跟。 （作者：蔣玲）