各大銀行提前還貸全攻略　還貸后別忘退保

每一次銀行貸款利率調(diào)整，都會(huì)引來(lái)房貸者的一聲嘆息。但凡經(jīng)歷過(guò)去年六次加息境遇、手中又有點(diǎn)閑錢(qián)的房貸借款人都會(huì)打算提前還貸“減負(fù)”。據(jù)悉，最近銀行受理的提前還貸業(yè)務(wù)也在不斷增加，對(duì)于房貸者而言，各家銀行如何操作提前還貸？提前還貸時(shí)應(yīng)注意些什么？還需提前做足功課，量力而行。
　　提前還貸需要預(yù)約
　　“偉嘉安捷”殷麗娟解釋?zhuān)�借款人提前還款，首先要和銀行簽署補(bǔ)充協(xié)議，協(xié)議主要是用來(lái)更改借款額或者借款期限。
　　其次，要辦理提前還貸手續(xù)，銀行一般要求借款人提前幾天申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸，銀行接到消費(fèi)者提前還貸申請(qǐng)后要審批，這個(gè)過(guò)程長(zhǎng)則十天半月甚至一個(gè)月，最短也要5－7個(gè)工作日。第三，各家銀行對(duì)于提前還貸的要求也有所不同，比如有的銀行規(guī)定是放款一年后才能提前還貸，有的銀行規(guī)定提前還貸要是1萬(wàn)的整數(shù)倍，有的銀行需要收取一定數(shù)額的違約金等，所以需要提前還貸的房貸者，更要仔細(xì)核對(duì)各家銀行的政策后再做打算。
　　提前還貸限定次數(shù)
　　據(jù)了解，對(duì)于提前還貸有的銀行會(huì)限定借款人的提前還貸次數(shù)。比如規(guī)定一年只能限三次還款次數(shù)等。“偉嘉安捷”專(zhuān)家指出，房貸借款人在貸款買(mǎi)房時(shí)應(yīng)事先對(duì)各家銀行的貸款服務(wù)、貸款品種及還款方式、還款手續(xù)等進(jìn)行更為深入的考查，這不單單是對(duì)銀行個(gè)貸要求的提高，同時(shí)也是保護(hù)房貸者切身利益的好方法。
　　帶好相關(guān)資料
　　在預(yù)約提前還貸時(shí)間時(shí)，咨詢(xún)好辦理時(shí)需攜帶的相關(guān)證件資料，目前銀行一般要求借款人攜帶本人身份證、還款卡（存好要提前還貸的款項(xiàng)）等證件資料。按照預(yù)約的時(shí)間，貸款人攜帶相關(guān)證件資料前去銀行找相關(guān)工作人員辦理手續(xù)。在該步驟中，北京中原三級(jí)市場(chǎng)研究部的專(zhuān)業(yè)人士提醒購(gòu)房者，對(duì)于借款合同生效滿(mǎn)一年的借款人，在電話(huà)申請(qǐng)?zhí)崆斑�貸后，在該步驟中要補(bǔ)填還款申請(qǐng)書(shū)，該申請(qǐng)書(shū)中必須詳細(xì)列明提前還款的計(jì)劃，一經(jīng)銀行確認(rèn)后便不可撤銷(xiāo)，并作為借款合同的補(bǔ)充條款與借款合同具有同等法律效力，且必須歸檔保存。
　　同時(shí)，在該步驟中，個(gè)人要結(jié)合自己的實(shí)際情況，選擇好提前還貸的方式，具體方式如下：第一種，部分提前還貸，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短；第二種，部分提前還貸，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變；第三種，部分提前還貸，剩余的貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短；第四種，剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。
　　提前還貸利息怎么算
　　根據(jù)《合同法》相關(guān)規(guī)定：“借款人提前償還借款，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息。”所以，借款人在選擇提前還貸時(shí)應(yīng)按照實(shí)際借款期間向銀行繳納較少的銀行利息。比如，A女士銀行貸款20年，已經(jīng)還款了5年，現(xiàn)在她想提前還貸，目前A女士每個(gè)月的還款日期為月中的15日，她向銀行預(yù)約提前還貸申請(qǐng)并通過(guò)批復(fù)后，銀行通知A女士下個(gè)月的20日可以到銀行辦理提前還款手續(xù)同時(shí)繳納提前還款金額。那么，在A女士尚未辦理提前還貸手續(xù)這個(gè)階段，即本月提前還款日15日至次月20日銀行準(zhǔn)予提前還款的時(shí)間，在這段期間內(nèi)她仍然需要向銀行支付所產(chǎn)生的實(shí)際借款利息。專(zhuān)家提醒房貸者，借款人在確鑿提前還貸時(shí)，一定要向銀行確立提前還款的具體日期并電話(huà)咨詢(xún)貸款銀行其具體還款金額，做到心中有數(shù)。
　　提前還貸勿忘退保
　　如果購(gòu)房者是提前還清全部貸款，別忘記到保險(xiǎn)公司等部門(mén)辦理退保手續(xù)。在貸款人提前償還全部貸款后，原個(gè)人住房貸款房屋保險(xiǎn)合同也提前終止，因此按有關(guān)規(guī)定，貸款人可以攜帶保險(xiǎn)單正本和提前還清貸款證明，到保險(xiǎn)公司按月退還提前交的保費(fèi)（若未全部還清貸款，退保手續(xù)也需等到全部貸款還清后才可一次性辦理）。
　　同時(shí)，不要忘記注銷(xiāo)抵押。北京中原三級(jí)市場(chǎng)部副總宮萍指出，由于許多貸款人對(duì)抵押權(quán)比較淡漠，提前還款后往往忘記了去產(chǎn)權(quán)部門(mén)辦理抵押注銷(xiāo)，這樣貸款雖然還清了，但房屋仍在產(chǎn)權(quán)部門(mén)備案，會(huì)為日后的房屋交易帶來(lái)不必要的麻煩。