2011年銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》精講講義(25

　第三節(jié) 個人低押授信貸款

　　一、個人抵押授信貸款的含義

　　個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

　　二、個人抵押授信貸款的特點(diǎn)

　　1.先授信，后用信

　　2.一次授信，循環(huán)使用

　　3.貸款用途綜合

　　三、個人抵押授信貸款要素

　　1.貸款對象

　　2.貸款利率

　　3.貸款期限：抵押授信貸款有效期限最長為30年。

　　4.還款方式

　　5.貸款額度

　　(1)貸款額度的確定

　　①以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。

　　②以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃�住房抵押貸款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。

　　抵押住房的價值須由銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房價值無明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。

　　抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。

　　貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產(chǎn)價值×對應(yīng)的抵押率

　　如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

　　③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。

　　(2)可用貸款額度的確定

　　四、個人抵押授信貸款操作流程

　　1.貸款的受理和調(diào)查

　　(1)貸款的受理

　　(2)貸前調(diào)查

　　2.貸款的審查和審批

　　(1)貸款的審查

　　(2)貸款的審批

　　3.貸款的簽約和發(fā)放

　　4、貸后與檔案管理

　　(1)合同內(nèi)容變更

　　(2)貸后檢查