2011年銀行從業(yè)資格考試-個(gè)人低押授信貸款

一、個(gè)人抵押授信貸款的含義

個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

二、個(gè)人抵押授信貸款的特點(diǎn)

1.先授信，后用信

2.一次授信，循環(huán)使用

3.貸款用途綜合

三、個(gè)人抵押授信貸款要素

1.貸款對(duì)象

2.貸款利率

3.貸款期限：抵押授信貸款有效期限最長(zhǎng)為30年。

4.還款方式

5.貸款額度

（1）貸款額度的確定

①以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部?jī)r(jià)款的70%。

②以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃�住房抵押貸款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房?jī)r(jià)值和抵押率確定。

抵押住房的價(jià)值須由銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房?jī)r(jià)值無明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時(shí)確定的房屋價(jià)值確定抵押住房?jī)r(jià)值。

抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%。

貸款額度計(jì)算公式：貸款額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值×對(duì)應(yīng)的抵押率

如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。

（2）可用貸款額度的確定

四、個(gè)人抵押授信貸款操作流程

1.貸款的受理和調(diào)查

（1）貸款的受理

（2）貸前調(diào)查

2.貸款的審查和審批

（1）貸款的審查

（2）貸款的審批

3.貸款的簽約和發(fā)放

4、貸后與檔案管理

（1）合同內(nèi)容變更

（2）貸后檢查