銀行從業(yè)資格考試- 個(gè)人汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

（1）汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐行為主要包括：

①一車(chē)多貸。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商同購(gòu)車(chē)人相互勾結(jié)，以同一套購(gòu)車(chē)資料向多家銀行申請(qǐng)貸款，而這一套購(gòu)車(chē)資料是完全真實(shí)的。

②甲貸乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購(gòu)車(chē)貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。

③虛報(bào)車(chē)價(jià)。經(jīng)銷(xiāo)商和借款人相勾結(jié)，采取提高車(chē)輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買(mǎi)賣(mài)的汽車(chē)型號(hào)不相同的購(gòu)車(chē)合同等方式虛報(bào)車(chē)價(jià)，并以該價(jià)格向銀行書(shū)請(qǐng)貸款，致使購(gòu)車(chē)人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。

④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)并申請(qǐng)銀行貸款。

⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購(gòu)車(chē)資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。

⑥虛假車(chē)行。不法分子注冊(cè)成立經(jīng)銷(xiāo)汽車(chē)的空殼公司，在無(wú)一輛現(xiàn)貨潮車(chē)可賣(mài)的情況下，以無(wú)抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車(chē)貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。

（2）合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商翔專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

①保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過(guò)程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：

a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。

b.免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。

c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口。

d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商保證擔(dān)保和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2、合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷(xiāo)商的資信狀況。

②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

③由經(jīng)銷(xiāo)商、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金
一、合作機(jī)構(gòu)管理

1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

（1）汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐行為主要包括：

①一車(chē)多貸。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商同購(gòu)車(chē)人相互勾結(jié)，以同一套購(gòu)車(chē)資料向多家銀行申請(qǐng)貸款，而這一套購(gòu)車(chē)資料是完全真實(shí)的。

②甲貸乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購(gòu)車(chē)貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。

③虛報(bào)車(chē)價(jià)。經(jīng)銷(xiāo)商和借款人相勾結(jié)，采取提高車(chē)輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買(mǎi)賣(mài)的汽車(chē)型號(hào)不相同的購(gòu)車(chē)合同等方式虛報(bào)車(chē)價(jià)，并以該價(jià)格向銀行書(shū)請(qǐng)貸款，致使購(gòu)車(chē)人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。

④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)并申請(qǐng)銀行貸款。

⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購(gòu)車(chē)資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。

⑥虛假車(chē)行。不法分子注冊(cè)成立經(jīng)銷(xiāo)汽車(chē)的空殼公司，在無(wú)一輛現(xiàn)貨潮車(chē)可賣(mài)的情況下，以無(wú)抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車(chē)貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。

（2）合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商翔專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

①保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過(guò)程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：

a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。

b.免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。

c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口。

d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商保證擔(dān)保和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2、合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷(xiāo)商的資信狀況。

②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

③由經(jīng)銷(xiāo)商、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金
④把握個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);

⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車(chē)貸款的質(zhì)量。

個(gè)人汽車(chē)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對(duì)貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

（1）借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

（2）借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

（3）借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

（1）嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性

（2）詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力

（3）科學(xué)合理地確定客戶還款方式