2010年銀行從業資格考試《個人貸款》輔導講義(5)

4. 等比累進還款法

　　借款人在每個時間段以一定比例累進的金額(分期償還額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

　　例如，一購房者向銀行貸款10萬元，貸期10年，按現行利率選擇"等額本息還款法"，其每月還款額為1089.20元，10年后他總共需支付本息130704元。但他如果預計5年后的收入將會有一個較大的提高，那么他可以選擇"等比累進還款法"，以5年為周期，第二個年的月付款比第一個5年上浮50%;那么第一個5年內，他每月還款約在905元左右;第二個5年內，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他總共需支付約135780元。從計算中可見，選擇"等比累進還款法"的付息要比選擇"等額本息還款法"多5000余元，這是因為購房者借用銀行貸款的時間要更長一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。

　　5. 等額累進還款法

　　與等比累進還款法類似，區別在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

　　6 組合還款法

　　將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。采　　　采用組合還款法，還款人可以將整個還款期設定為多個期限，每個還款期限的還款額度可根據自己的情況決定還款額的多與少。比如先少還后多還，先多還后少還，甚至選擇一段時間內停止歸還貸款本金。這種還款方式的最大特點是將個人的收入曲線與還款金額曲線結合起來，避免收入與支出發生沖突。

　　“隨心還”房貸產品是中國光大銀行為購買住房的借款人提供的多種新型還款方式和還款服務。在貸款期內，借款人可根據未來收支狀況選擇適合的還款方式，制定合理分段還款期限和還款金額，并可隨時變更;同時還可享受寬限期內還款免收寬限期利息且視同正常還款的服務。

　　該產品提供了四種還款方式，分別為“隨心還”A、B、C、D。“隨心還A”貸款將貸款期限分為兩段，在第一段期限內，客戶可按最低為貸款金額5%或10%的比例償還貸款，在第二段期限內，采取按月等額還款的方式結清貸款，該種還款方式前期的還款金額小，客戶可以將資金用于其他投資渠道獲取更大收益。“隨心還B”為貸款客戶提供了還款寬限服務，寬限期最長可達10天，并免收客戶逾期還款的罰息，不記入客戶違約記錄。“隨心還C”為貸款客戶提供了入住前或裝修期只還貸款利息、不用償還貸款本金的還款方式，只還息不還本金的時間最長可達2年。“隨心還D”貸款本金可隨心分成若干段，分段結清，如客戶貸款人民幣100萬元，貸款期限為10年，可將貸款本金分成3段，按照20萬元(3年)、40萬元(3年)、40萬元(4年)分別還款。

　　1.3.5 擔保方式

　　主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種擔保方式。　　　抵押擔保：借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保;

　　質押擔保：借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保，又可細分為動產質押和權利質押。

　　保證擔保：保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。

　　不能擔任保證人的：國家機關;公益為目的的事業單位和社會團體;

　　企業法人的分支機構、職能部門

　　1.3.6 貸款額度

　　銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產品數額。

　　根據申請人所能提供的抵押擔保、質押擔保和保證擔保的額度以及質信情況確定。

　　如：個人住房貸款的發放額度銀行招聘論壇

　　一般是按擬購住房價格扣除其不低于價款20%的首付后的數量來確定;

　　對于購買手套自住房且套型建筑面積在90平米以上的，首付款比例不低于30%;(70%)

　　對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套以上住房的，首付比例不低于40%(60%)